□楚天都市报极目新闻记者 雷原

新年来临，很多消费者把购买一份合适的保险纳入了购物清单。按照行业惯例，每年这个时候，也是各大险企“开门红”激战正酣的黄金时段，保险公司会投入大量的宣传资源和销售激励，以期实现全年销售目标的大幅完成。

极目新闻记者观察到，受去年“开门红”期间新旧定义重疾险切换、监管要求更加严格、保险营销人员流失等因素影响，今年保险行业不约而同淡化了“开门红”，更加主动适应监管的新要求，更加深入地回归保险姓“保”的本源，推出了多款适应老龄化需求的“养老+服务”产品，“夕阳红”主题魅力初显，销售火热。

“年金险+万能账户”依旧是主打

“一步先，步步先；开门红，全年红”是保险业内盛传的说法。“开门红”一般是指保险公司岁末年初的特有推广节奏和营销方式，重点推出一批以“高收益”“理财”“稳定现金流”为亮点的储蓄类保险产品，以期在新年之初收揽保费，为全年业务取得好彩头。

记者注意到，从近几年的“开门红”产品来看，主要以理财险为主，多数保险公司都主推收益率较高的年金险产品吸引客户。今年，各保险公司推迟了“开门红”的时间，但从已推出的产品看，“年金险+万能账户”依旧是主打，但在缴费期、产品内容、领取方式等方面做了优化调整。

去年10月，中国人寿率先发布“开门红”主力产品“鑫裕金生”，拉开保险业2022年“开门红”序幕。该公司发布的“鑫裕金生”“鑫裕年年”和“鑫裕臻享”3款“开门红”产品，其中“鑫裕金生”为两全保险，其他为年金险产品。其中，“鑫裕金生”与“鑫裕臻享”将投保年龄范围从以往的70岁延长至72岁。

泰康人寿也首次推出“年金险+投连+万能”的“年金+双账户”财富管理方案。年金保险所产生的红利、生存金可进入“万能+投连”双账户，且进入万能和投连账户的比例可自由选择。其中，年金险提供确定、终身的现金流，万能险提供保底稳健的收益，投连险则有机会获得更高的投资收益。

“养老+服务”

成新趋势

第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上的人口占比达18.7%，总数为2.64亿。随着人口老龄化趋势加快，银发经济市场规模不断扩大，特别是伴随着财富管理和品质养老需求的增加，保险公司更是对人们的养老需求格外关注。今年多家保险公司的“开门红”产品，就把满足养老保障作为切入点，满足差异化客户的不同需求，推出了品类繁多的健康保障、养老储蓄、终身寿险相结合的多层次保险产品。

平安人寿推出的御享财富保险产品计划创新设计了两个版本，分为通用版和养老版。其中养老版考虑到已退休和临退休人群的保障需求，将投保年龄上限放宽至75岁，养老金快速给付的特点能及时解决养老开销，同时递增给付还能帮助保持养老生活的稳定。

平安人寿相关负责人表示，平安人寿御享财富、御享金瑞保险产品计划兼顾客户储备、增值、传承功能的需求，可以给予客户财富管理的主动权，提供品质养老的保障。

太保寿险推出了全新产品“长相伴”（臻享版）终身寿险，以财富、健康、养老为支撑打造差异化产品+服务生态圈。太保寿险湖北分公司相关负责人告诉记者，这款产品的有效保额以3.5%增速终身递增，所有保单利益在合同中载明确定，保障终身；同时，中国太保寿险长险老客户将优先臻享。

业内人士告诉记者，保险公司放宽投保年龄限制，加强产品的养老保障属性，创新推出针对老年人的年金保险，给老年人更多的选择空间，在吸引更多有品质养老需求人群的同时，更好地助力第三支柱养老保险的发展。

淡化“开门红”

成行业共识

目前，在监管趋严和保险回归保障本源的背景下，淡化“开门红”已是大势所趋。

记者了解到，“开门红”淡化的外部原因主要是监管趋严。监管部门多次指出将在“开门红”、新政策实施等关键节点，对各公司产品开发、销售等行为进行持续监测，坚决打击险企违规开发保险产品、炒作产品停售、宣传误导等行为。2020年10月底，中国银保监会发布《关于加强规范管理促进人身保险公司年度业务平稳发展的通知》，强调各险企应合理规划全年发展任务，平衡业务发展节奏。 2021年7月，中国银保监会就上述《通知》的落实情况进行通报，点名多家险企存在的具体问题，例如激进发展模式仍然存在、风险防控机制不健全、市场乱象仍然多发等。

同时，保险公司内部发生的一些变化，也促使险企开始淡化“开门红”。业内人士分析称，在新冠肺炎疫情、代理人改革升级、寿险业务转型的影响下，多数保险公司的代理人规模大幅度下降；与此同时，经营压力的加大，部分险企已提前选择在前一年底加速冲刺，因此分配给“开门红”的各方面资源相对有限。

业内人士同时表示，在行业淡化“开门红”的背景下，险企开始加快回归风险保障本源的步伐。险企将不再过分依赖“开门红”的短期冲刺激进发展，转而从消费者的实际需求出发，注重养老保障的需求，开发出更多适合消费者的各类产品。

专家建议

理性消费

记者了解到，部分“开门红”产品宣传的高收益、稳定理财、限量抢购等由头引起了不少消费者的购买热情。那么，哪些消费者适合购买“开门红”产品，购买这些产品需要注意哪些问题？

太保寿险湖北分公司相关负责人告诉记者，增额终身寿险兼顾了身故责任和未来规划，与传统寿险和年金相比，既安全稳定增值，又灵活领取。如果给孩子规划一笔钱，做教育、婚假补充，可以起到聚沙成塔的作用。消费者如果在年轻的时候，给自己提前规划一笔钱，未来可以稳定地补充养老需求。

资深保险经纪人孙雅杰告诉记者，“开门红”卖的比较多的万能年金险，很多公司的当下结算利率在4.5%左右，其保底利率一般是2.5%左右，也有少数公司是3%，最低也有1.75%。值得注意的是，保险公司的结算利率是不能保证的，这点在购买“开门红”产品时消费者应当明确知晓。其次，前5年领取，保险公司会收取不等的手续费，一般的是按照5%、4%、3%、2%、1%的比例收取，每年领取一般还有20%的限制。

他指出，对于基础保障已经配置齐全、手头上有闲余资金的个人或家庭，如果希望找到相对安全、收益不错的产品，实现稳健理财、规划长远，就比较适合购买“开门红”产品，这样就可以通过强制储蓄为未来的养老和孩子的教育做一个长期的规划。不过他也提醒，大家在购买“开门红”产品时，一定要按需购买，切勿冲动消费。

关键词： 产品 养老 保险公司 保险 开门红