互联网金融是一种新型的金融服务方式，是现代技术与金融产业的融合。互联网技术可以在一定程度上弥补金融领域的盲区和不足，从而提升金融服务的效率。作为传统金融系统中最主要的金融机构，商业银行的零售业务也受到了影响。因此，在互联网金融市场的激烈竞争中，商业银行需要寻找机遇，并从互联网技术中汲取经验，发挥自己的优势。

一、互联网金融对银行零售业务外部竞争环境的影响分析

互联网金融的出现与发展，对银行业与其自身的储蓄、金融服务提供者的关系有很大的影响，从而对双方的交易行为造成很大的冲击。跨银行界的资讯体系日益普遍，从一定意义上讲，银行的界限也已改变。互联网理财的种类繁多，对传统的商业模式产生了巨大的冲击，有些甚至可以说是取代了传统的商业模式。而在这一过程中，由于人们在空间上的分散以及在一定的时限内不一致，因此，商业银行成为一种支付业务的中介机构。互联网技术的发展突破了时空的局限，对传统的银行卡和电子银行的支付职能产生了一定的影响。

二、互联网金融对中国农业银行零售业务的影响分析

互联网金融的出现在一定程度上影响了中国农业银行的零售业务。柜面业务是农行的主要业务，互联网金融出现后线下营业网点遭受重创，去实体网点的人越来越少，年轻人逐渐爱上了在网上办理金融业务，来农行网点的人大多是老人或外来务工人员了，他们对于金融产品的需求很低，线下营销渠道发展变得缓慢。但农行反应迅速，在2008年便结合互联网科技推出了手机银行，直至今日农行的手机银行功能已非常完善。根据2022年3月30日中国农业银行发布的2021年度报告显示，农行手机银行用户已高达4.1亿户，交易总金额已超86万亿元。

三、中国农业银行对互联网金融竞争的应对措施

(一)明确“客户群”概念

明确顾客群体，了解顾客的财务状况及消费理念，并按照“知己知彼”的理念，为顾客提供最合适的理财产品。

(二)与互联网金融机构深化合作

充分利用自己的优势，充分利用互联网金融的长处，加强与互联网金融机构的深度合作，推出手机银行，从而在新的环境下保持信息资源的优势。

(三)提高农行的技术水平和创新能力

农行在大数据加密等技术上投入更多的资金，积极提高行里后台技术水平，没有盲目地去做金融创新，对金融创新保持谨慎。

(四)大力发展实体经济，持续提升农行管理水平

在这一领域，中国农业银行占有绝对的优势，充分利用自身的资源优势，拓展网点，拓宽业务领域，减少融资门槛，减少融资成本，促进资金需求和资金供给，促进实体经济的发展，提高银行的经营实力。

(五)提高中国农业银行在互联网金融领域的风险管理能力

一方面要加大对互联网金融领域的欺诈、反洗钱等违法犯罪活动的打击力度，对转账、开卡等业务严格核查，使之达到防范的目的。一方面把握好安全可控原则、利民原则和业务服务一体化原则。

中国农业银行高邮支行 王 静

关键词： 中国农业银行 互联网金融 银行零售业务 现代技术与金融产业融合