近年来，随着新能源汽车普及度的不断增加，其风险特征逐渐暴露，已经与传统燃油车有了很大区别。中国保险行业协会昨天（14日）举行新闻发布会，正式公布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。

专属条款由两套示范条款组成

据介绍，在险种结构方面，新能源汽车专属条款由《新能源汽车商业保险示范条款（试行）》《新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款（试行）》组成。

新能源汽车商业保险专属条款工作组 人保财险理赔部总经理 毕欣：更贴近新能源车的特点，保障范围不仅从车延伸到了充电设备，把这个与用车过程的一些风险集中给客户提供保障。同时针对新能源车的一些特殊的名词解释，比如电池衰减等等进行了明确，这样也保证了在理赔过程中，保险公司和客户之间避免一些争议。

另外，按照新能源汽车条款费率切换时间，所有新保和续保的新能源汽车（不包括摩托车、拖拉机、特种车），统一适用《新能源汽车示范条款（试行）》承保。

中国保险行业协会副会长 王玉祥：切换的时间可能还要再稍微等待监管（机构）把时间表拿出来，应该是很快。但有一条是肯定的，这个发布以后，之后所有的新能源汽车的承保，就按照这个，就不再沿用原来的商业车险条款。

保险责任扩容 首次承保充电桩等车外设备

从保险责任来看，专属条款突出了新能源汽车的构造特征，并将保障范围扩大到一些充电等特定使用场景，尤其是将充电桩等一些车外设备也首次纳入承保范围。

据介绍，专属条款的主险责任，明确包含车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统以及其他所有出厂时的设备，并且将保障范围扩大至车辆特定的使用场景，如自助充电、电网故障等外部风险导致的意外事故。为了更加充分体现新能源车的特点，更好地满足新能源车车主的保险需求，在附加险方面，新设了3个险种。

新能源汽车商业保险专属条款工作组 平安财险副总经理 吴涛：充电桩一个是损失，第二个是充电桩的责任，第三个是外部电网，如果一旦发生故障，确实跟我们传统车不一样，跟油车有不一致的地方，这三个是极具有我们新能源车特性的三个附加条款。

同时，相比传统车险的使用过程，新能源车专属条款的主险责任，还增加了充电过程。车主可以通过投保附加外部电网故障损失险，将因外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失，通过保险机制，进行风险分散。

新能源汽车商业保险专属条款工作组 国寿财险副总裁 傅天明：这个与传统机动车商业（车险）示范条款相比，将充电桩设备自身的损失以及可能引起的第三者人身伤亡或财产损失纳入保险责任范围，是保险业围绕消费者用车场景提供保险保障的一次大胆探索，重大突破。

新能源汽车起火燃烧也属于保险责任

其实，新能源车尤其是纯电动车，一个很重要的风险源就是电池起火，这是与传统燃油车最大的不同。根据专属条款，新能源汽车的起火燃烧也属于保险责任。

据不完全统计，近三年新能源汽车起火事故有250多起，其中，起火原因包括充电过程中、行驶中和停车时三种情况。从专属条款的主险责任可以看到，在意外事故中，已经包含起火燃烧责任。

新能源汽车商业保险专属条款工作组 人保财险市场总监 毛寄文：新条款覆盖了更多风险类型，扩充风险保障内容，覆盖火灾事故及其衍生的重大风险，以及车辆附属设备，属于车险领域的一次创新和探索。这是以往传统车险所没有的。

专家介绍说，新能源汽车的起火燃烧，既属于“新能源汽车损失保险”的保险责任，也在“新能源汽车第三者责任保险”的保险保障范围之内。由于新能源汽车起火燃烧造成的第三方损失，赔偿金额以“新能源汽车第三者责任保险”的责任限额为限。

中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款工作组 中华财险副总裁 沈华：目前车险三者险责任限额最高可以达到1000万元，因此建议在投保时，可以根据自身的风险保障需要，选择合适的第三者责任险限额投保。

约80%新能源汽车保费持平或下降

那么除了条款包括哪些责任外，更多车主更关心的是新能源专属条款的保费，相较传统车是否会下降？

14日，中国精算师协会也发布了《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》，为行业新能源汽车保险产品定价提供了基准。

业内专家表示，总体来看，新能源车的三者险和车损险基准保费，较现行传统车险的基准保费，整体下降约0.8%。其中，三者险基准保费下降0.1%，车损险基准保费下降1.2%。据估算，将近80%的新能源汽车在使用专属条款投保车损险和三者险后，同等条件下，保费持平或下降。

今年1—11月新能源汽车产销分别完成302.3万辆和299万辆，同比均增长1.7倍。根据《新能源汽车产业发展规划（2021－2035年）》，2025年我国新能源汽车新车销售量要占汽车总销量的20%左右。业内人士表示，这为车险市场提供了新的广阔发展空间。

中国保险行业协会副会长 王玉祥：在条款的开发上，既考虑与当前新能源汽车主流技术路线的配套和衔接，又为新能源汽车产业的新业态留有创新的空间，可以讲涵盖了多元化的保险场景、定制化的保险责任和人性化的保险保障。

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