上市银行盈利结构转型提速,中间业务收入增速超30%
在已公布的上市银行年报中,“中间业务”一项普遍出现“发展迅速”“快速增长”“增长强劲”之类的表述。由于利差承压,加大中间业务收入已成为各家银行提升收入的强有力武器。
“随着我国直接融资比例的提高和利率市场化改革的深化,‘金融脱媒’和存贷利差收窄是大势所趋,商业银行面临利息收入下降的严峻挑战。大力发展中间业务、提高非利息收入是银行的必然选择,具有战略意义。”新网银行首席研究员董希淼对《证券日报》记者表示,但银行应逐步调整中间业务结构,将发展重点从账户管理、支付结算等传统中间业务向高附加值业务转移。”
3家国有银行
中间业务收入两位数增长
年报数据显示,截至2018年年底,六大行手续费及佣金净收入增幅超过两位数的只有邮储银行一家。到了2019年年末,又有2家银行跨过两位数关口。
已公布2019年年报的6家上市银行中,建行、农行、邮储银行的手续费及佣金净收入增幅分别为11.58%、11.2%、18.73%。其中,建行上升7.13个百分点,增幅最大。邮储银行上升5.05个百分点,农行上升4个百分点。
其他国有大行的手续费及佣金净收入增幅虽然在两位数以下,但涨幅也比较可观。年报显示,2019年工商银行手续费及佣金实现净收入1556亿元,同比增长7.1%,增幅较2018年同期提升3个百分点。交行实现手续费及佣金净收入436.25亿元,同比增长5.79%,增幅较2018年同期提升4.1个百分点。
中行的2018年手续费及佣金净收入是同比减少的,但到2019年增速转正。年报数据显示,中行2018年实现手续费及佣金净收入872.08亿元,同比减少14.83亿元,下降1.67%。2019年,中行的手续费及佣金净收入为896.12亿元,同比增长2.76%。
《证券日报》记者梳理后发现,上述国有大行的手续费及佣金净收入增幅出现大幅上升,主要源于电子银行业务收入的贡献。建行年报显示,2019年该行电子银行业务收入256.66亿元,增幅38.10%,主要得益于网络支付交易额较快提升。农行年报则显示,电子银行业务收入较2018年增长28.4%,主要源于电子商务业务收入的增加。
中国民生银行首席研究员温彬对《证券日报》记者表示,无论是国有大行、股份制银行还是中小银行,都比较看重中间业务的增长,因为有助于节约银行资本,优化收入结构。所以,中间业务占比提高是银行业务以及收入结构优化的重要标志。无论从对公领域(例如投资银行、金融市场交易以及托管),还是在零售业务方面(例如财富管理、信用卡等),未来都有很大发展空间和潜力。
多家中小银行
中间业务收入增速超30%
尽管国有大行的中间业务收入增速很快,但仍比很多股份行略逊一筹。
数据显示,中信银行2019年实现手续费及佣金净收入463.84亿元,比2018年增加93.76亿元,增速25.34%,成为目前已披露上市银行的“增长王”。
此外,还有多家已公布年报的城商行也表现不俗,无锡银行、青岛银行、江阴银行的中间业务增幅均超过30%。其中,理财业务和银行卡业务基本占据中间业务贡献榜的前两位。
业内人士指出,近年来,中小银行不断强化财富管理,推动理财业务转型,理财产品的发行规模不断扩大,银行理财业务迎来了收获期,理财产品手续费收入开始快速增长。其中表现最亮眼的是青岛银行,年报显示,该行2019年实现手续费及佣金净收入12.17亿元,比2018年增加3.51亿元,增幅40.56%,主要得益于理财、代理、银行卡等业务发展较快。其中,该行理财手续费同比增长42.81%,托管及银行卡手续费同比增长277.51%。
银行业内人士指出,“有的银行中间业务收入增速快,是因为基数较低的缘故。上市银行中间业务转型快慢,关键要考量中间业务对其营业收入的贡献率。”无论从中间业务收入增速还是占营业收入比重来看,股份制银行一直保持领先地位。《证券日报》记者梳理后发现,招商银行、平安银行、中信银行的中间业务收入占营业收入比例分别为27%、26.6%、24.7%,在已公布年报的上市银行中位列占比前三甲。
各家银行越来越重视中间业务收入。但董希淼认为,不应过分重视中间业务收入占营收比例,而应关注中间业务收入对服务实体经济的作用,应将占比提升作为衡量收入结构和业务转型的核心指标。对监管层而言,应有序推进综合经营,鼓励银行良性创新,通过丰富的产品和服务供给更好地服务实体经济,并获得多元化收入。
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